Sentència 000190-2025: Nul·litat del pacte d'interessos moratoris i condemna a ORG

Sentència

Magistrats

Alexandra Cornella Solà Vincent Aniére Carles Cruz Moratones

SENTÈNCIA 000190-2025 DE 09/12/2025

Ponent : Sra. Alexandra CORNELLA SOLÀ

Data : 09/12/2025

Sala : Tribunal Superior de Justícia - Sala Civil

Referència : TSJC.- 0000159/2025

Nig : 5300542120200003205

IU : ECLI : AD:TSJC:2025:00190

SENTÈNCIA 000190/2025

PARTS:

Apel·lant: ORG_0, SA

Representant: Sra. Benitez

Advocada: Sra. Luís

Apel·lat: Srs. Galan, i

Daza

Representant: Sr. Arcos

Advocada: Sra. Viñas

COMPOSICIÓ DEL TRIBUNAL:

President: Sr. Vincent ANIÈRE

Magistrats: Sr. Carles CRUZ MORATONES

Sra. Alexandra CORNELLA SOLÀ

OBJECTE: BANCARI: pretesa nul·litat del pacte relatiu als interessos moratoris per considerar-los abusius. Improcedència de la valoració d'ofici de l'abusivitat del pacte donada la inexistència de la qualitat de consumidor.

Andorra la Vella, 9 de desembre del 2025.

En nom del Poble Andorrà.-

Reunida la Sala Civil del Tribunal Superior de Justícia d'Andorra ha vist el recurs d'apel·lació a les actuacions més amunt referenciades.

En la tramitació d'aquestes actuacions han estat observades les prescripcions legals, i ha estat ponent la magistrada Sra. Alexandra CORNELLA SOLÀ, la qual expressa el parer del Tribunal.

Antecedents de fet

ANTECEDENTS DE FET

1.- En data 22 de febrer de 2021, la representació processal de l'entitat bancària ORG_0, SA interposà demanda en reclamació de quantitat i exercici de l'acció hipotecària i pignoratícia contra els legals hereus de la senyora Durán i contra la senyora Daza, tot sol·licitant la seva condemna a abonar-li l'import de 5.149.344,34 EUR derivada del préstec hipotecari pignoratici que havia d'incrementar-se amb els interessos que resultessin d'afegir un diferencial de 10 punts percentuals a l'euríbor d'aplicació vigent en cada moment, i que es generessin a partir del 14 d'octubre de 2020 (dia següent a la darrera liquidació d'interessos) i fins a la total i definitiva cancel·lació del deute, segons l'establert a l'Atorgament III de l'escriptura de 28 de desembre de 2017. Quantitat que estava garantida hipotecàriament.

Demanava també la seva condemna al pagament de les costes processals, inclosos els honoraris d'avocada i procuradora. Així com la realització en pública subhasta de les hipoteques constituïdes sobre les unitats immobiliàries detallades en el seu escrit, acordant l'aplicació del preu obtingut a la rebaixa o cancel·lació de la totalitat del deute hipotecari, més els interessos per ell generats.

2.- En data 8 de juliol de 2024, les representacions processals dels senyors Daza i Galan contestaren la demanda articulada contrari, oposant-se a la mateixa i formulant, al seu torn, demanda reconvencional. Sol·licitant la seva estimació i que es declaressin nuls tots els pactes establerts en l'escriptura de préstec amb garantia hipotecària i pignoratícia, per ésser abusius i, subsidiàriament, es declarés la nul·litat, per abusiu, del pacte establert en l'Atorgament III i relatiu al tipus de demora a aplicar, havent-se de reduir el deute al principal, sense aplicació de cap tipus d'interès o, en el seu cas, que s'apliqués l'interès legal.

3.- En data 08/07/2025, el Tribunal de Batlles va dictar Sentència amb, entre altres, la següent part dispositiva:

"Primer.- Estimar en la seva gran majoria la demanda presentada per ORG_0, SA contra la senyora Daza i el senyor Galan, en tant que hereu de la senyora Durán, i condemnar a aquests darrers a satisfer solidàriament a la primera l'import de 5.115.659,91 euros, suma que augmentarà com a interès moratori dels interessos legals a comptar del dia de la darrera liquidació i fins a total pagament.

Es dona lloc a l'acció hipotecària sol·licitada per la part agent cas de que, en execució de sentència, no es satisfaci l'import objecte de condemna.

Segon.- Estimar mínimament la demanda reconvencional i declarar la clàusula III de l'escriptura de data 28.12.2017 parcialment nul·la havent-se de computar els interessos moratoris subjectes a l'interès legal i no al 10 % com hi consta.

Tercer.- Condemnar en costes judicials i processals a la part defenent."

4.- Contra la mateixa ha interposat recurs d'apel·lació la representació processal de l'entitat ORG_0, SA en considerar que incorre en una errònia valoració probatòria, en la vulneració del principi dispositiu i de justícia pregada i en la vulneració del dret a un procés degut i a la jurisdicció, en la seva vessant a obtenir una resolució judicial congruent amb les pretensions de les parts, fonamentada en Dret i no arbitrària. En síntesi, el fonamenta en què la part defenent en la instància no va oposar-se al pagament dels dits imports de 2.691,83 EUR ni 30.993,43 EUR en concepte d'interessos, que la resolució d'instància desestima en considerar que l'entitat bancària no explica perquè venen a col·lació i en què correspondrien a interessos ja considerats en la suma principal. Entén que així es vulnera el principi contradictori i de congruència.

Subsidiàriament fonamenta la indeguda valoració de la prova en què no es valora adequadament el contingut dels folis 87 i 88.

Demana la revocació de la resolució d'instància i la condemna solidària dels defenents a satisfer-li la suma de 5.149.344,34 EUR, que ha d'incloure els imports de 2.691,83 EUR i de 30.993,43 EUR d'interessos de demora, i que els interessos legals d'aquesta quantitat es comptabilitzin des del 14 d'octubre de 2020, dia següent al de la darrera liquidació d'interessos i fins a la definitiva cancel·lació del deute, mantenint la resta de pronunciaments de la resolució d'instància i imposant als defenents la condemna en costes del present recurs, inclosos els honoraris d'advocat i procuradora.

5.- La representació processal dels senyors Daza i Galan s'oposen al recurs d'apel·lació sol·licitant la seva desestimació, i formulant al seu torn recurs d'adhesió contra la decisió del Tribunal de Batlles demanant, d'una banda, que els interessos legals -quant a interès moratori- s'apliquin a comptar de la fermesa de la resolució que recaigui i fins al total pagament. I, d'altra banda, que la suma que han de pagar no ha de ser la de 5.115.659,91 que fixa la resolució d'instància, sinó l'import de 4.930.000 EUR, corresponent al principal, exclosa la quantitat de 185.659,91 EUR que correspon als interessos de cancel·lació de préstec. Demana l'estimació del seu recurs d'adhesió i la imposició a la part recurrent de les costes generades en ambdues instàncies.

6.- La representació processal de l'entitat ORG_0, SA s'oposa al recurs d'adhesió articulat de contrari, tot sol·licitant la seva desestimació, amb imposició de costes a la part recurrent en adhesió.

Fonaments de dret

FONAMENTS DE DRET

Primer.- L'objecte del present recurs d'apel·lació consisteix en determinar si la resolució d'instància vulnera el principi de congruència, com afirma la part recurrent i, en el seu cas, si la clàusula continguda en l'Atorgament Tercer de l'escriptura de préstec hipotecari de data 28 de desembre de 2017, subscrita entre ORG_0, SA i les senyores Durán i Daza i relativa al còmput dels interessos moratoris, és abusiva.

Segon.- Antecedents d'interès:

1. En data 13 de novembre de 2007 l'avui difunta senyora Durán va obrir el compte individual número 39T835 a les oficines de ORG_0, SA a Escaldes-Engordany.

2. En data 2 de juliol de 2014, es va produir un canvi del règim del compte, que va passar a ser indistint entre la senyora Durán i la senyora Daza, resultant-ne ambdós solidàriament responsables de les seves resultes. El compte s'identifica de 1084225.101.

3. En data 28 de novembre de 2017, l'entitat bancària de constant referència els va atorgar un préstec d'un import de 4.930.000 EUR de principal, havent abonat la dita quantitat al seu compte bancari. Les senyores Durán i Daza s'obligaren a retornar aquesta quantitat en el termini de 9 anys, 11 mesos i 4 dies, mitjançant el pagament de 10 quotes anyals d'amortització de capital, més els interessos corresponents, que començarien a comptar-se el dia 1 de desembre de 2018 i fins el dia 1 de desembre de 2027. Cadascuna de les quotes incloïa una part d'amortització de capital, més els interessos produïts des de la data d'abonament del préstec, pel que respectava a la primera quota o des de la data prevista per al pagament de la quota immediatament anterior.

Es preveia també en l'Atorgament III- que les sumes endeutades per tots conceptes vençudes i exigibles, generarien al seu favor els interessos resultants d'afegir un diferencial de 10 punts percentuals a l'euríbor d'aplicació vigent en cada moment, trobant-se assegurades per les mateixes garanties reals i personals estipulades en l'escriptura.

4. A més, en garantia de les resultes del préstec van constituir una primera hipoteca sobre les següents unitats immobiliàries, cadascuna pel seu respectiu dret de propietat:

- 1, 3 i 4, corresponent a magatzems situats a les plantes soterrània, primera i sotacoberta de l'Edifici conegut com Magatzem N. XXXX, situat a la Margineda a la Parròquia d'Andorra la Vella;

- 1 i 2 dels magatzems situats a les plantes soterrània i planta baixa de l'edifici Nau 2, situat també a La Margineda;

- la finca formada pels terrenys identificats amb els números 4, 5 i 7, situats a La Margineda;

- les unitats immobiliàries números 258, local comercial situat a la planta baixa, escala B, identificat de B-2-A i 27, plaça d'aparcament assenyalada amb el número 227, situada a la planta soterrani menys 2, formant del conjunt immobiliari Illa IX-B, situat al XXXX.

5. I encara les senyores Durán i Daza van constituir un dret real de penyora sobre el compte bancari número XXXX.103 obert en la mateixa entitat bancària.

6. Les dites senyores van incomplir les obligacions estipulades en els pactes Sisè i Setè del préstec hipotecari, havent deixat de satisfer les amortitzacions convingudes i previstes per l'1 de desembre de 2018 i l'1 de desembre de 2019.

En conseqüència en data 13 d'octubre de 2020 ORG_0, SA va declarar anticipadament vençut el préstec i va realitzar la penyora sobre els saldos del compte número XXXX.103.

7. En data 6 de novembre de 2019, els representants de l'entitat bancària van enviar per via notarial la carta que obra al foli 98, a les senyores Durán i Daza, per la que reclamaven el pagament de les sumes detallades en la mateixa, per un import global de 5.040.612,99 EUR en un termini de 15 dies, avisant que, en cas contrari, declararien anticipadament vençut el préstec i a la seva reclamació judicial.

A més, explicaven que a l'import reclamat calia afegir-hi els interessos ordinaris pactats (2,5 % anual) sobre la suma del principal pendent d'amortitzar i els interessos de demora pactats (9% anual en aquell moment), que es liquidarien fins a la cancel·lació del deute.

8.- En data 9 de juliol de 2020, l'entitat bancària va enviar notarialment una segona carta dirigida als ignorats hereus de la senyora Sandra Galan i en els mateixos termes que l'anterior, però reclamant una quantia global de 5.031.517,09 EUR.

9.- Per Aute de data 9 de gener de 2024, es va acordar tenir al senyor Galan com a subrogat en la posició jurídica de la seva difunta mare, senyora Durán.

10.- La resolució impugnada denega la condició de consumidores de les senyores Durán i Daza al moment d'atorgar l'escriptura pública de préstec amb garantia hipotecària i pignoratícia amb ORG_0, SA, del que porta causa la seva reclamació. Aquest pronunciament de la resolució d'instància ha esdevingut ferm, en no haver estat objecte d'impugnació.

Tercer.- De forma prèvia a qualsevol altra valoració caldrà analitzar -per les evidents conseqüències que se'n podrien derivar- si, com afirma la part recurrent, la resolució d'instància vulnera el principi de congruència, en haver desestimat la procedència de la reclamació dels imports de 2.691,83 EUR i 30.993,43 EUR en concepte d'interessos moratoris, sense que la part defenent en la instància hagués manifestat cap oposició a aitals interessos, havent-s'hi pronunciat el Tribunal de Batlles de motu proprio.

Aquesta afirmació no es correspon amb el contingut dels escrits d'instància. Concretament, en l'escrit de contesta a la demanda i a través de demanda reconvencional (folis 151 i ss), la representació processal dels senyors Galan i Daza va interessar la nul·litat per abusivitat del pacte establert a l'Atorgament III de l'escriptura pública de constant referència, relatiu al tipus de demora a aplicar tot sol·licitant, a títol subsidiari, que el deute que se li reclamava fos reduït al principal, sense aplicació de cap tipus d'interès i que en el cas de què se li n'apliqués algun, aquest fos l'interès legal.

Per tant, resulta evident que tot i que la part avui recorreguda no s'hagués referit específicament a les quantitats reclamades concretament en concepte d'interessos de demora per part de l'entitat bancària (les quantitats de 2.691,83 i 30.993,43 EUR), demanava explícitament la seva declaració de nul·litat per abusivitat.

Per tant, la valoració de la seva abusivitat formava part del debat, no havent vulnerat la resolució d'instància en aquest sentit el principi de congruència: en el seu Fonament de Dret Cinquè considera abusiva i anul·la l'Atorgament III que preveu el càlcul d'aquests interessos moratoris i en el Sisè.- es refereix a les conseqüències de la nul·litat mencionada: la desestimació de la condemna de la part defenent a satisfer-li els imports mencionats en concepte d'interessos moratoris.

En conseqüència, aquest greuge ha de ser desestimat.

Quart.- La resolució d'instància, tot i considerar que la part prestatària no gaudeix de la condició de consumidora en el marc de l'operació d'autes, no podent-l'hi, per tant, ser d'aplicació la protecció derivada de la Llei 13/2013, del 13 de juny, de competència efectiva i protecció del consumidor; entra a analitzar la pretesa abusivitat de la clàusula referent a l'interès de demora i en conclou, precisament, la seva abusivitat declarant la nul·litat de l'Atorgament de l'escriptura de préstec hipotecari i pignoratici que la conté, tot procedint a substituir l'interès de demora establert en la mateixa (Euríbor d'aplicació en cada moment + 10 punts percentuals) per l'interès al tipus legal.

En relació amb aquest extrem, la manca de qualitat de "consumidores" de les prestatàries, i en no haver-se al·legat ni acreditat qualsevol vici de voluntat, impedeix que el Tribunal pugui valorar d'ofici l'abusivitat de les clàusules del préstec hipotecari i pignoratici i, concretament, de l'Atorgament III de l'escriptura pública de constant referència, en entendre que les prestatàries coneixien i van acceptar l'abast dels interessos pactats, malgrat tractar-se d'un interès moratori de 10 punts percentuals a afegir a l'euríbor vigent en cada moment.

En conseqüència, el greuge oposat per la part recurrent ha de ser estimat.

Cinquè.- Procedeix, en conseqüència, revocar parcialment la resolució d'instància en el sentit d'estimar la pretensió de ORG_0 SA i condemnar als senyors Galan i Daza a abonar-li solidàriament la suma de 5.149.344,34 EUR, que inclou els imports de 2.691,83 EUR i de 30.993,43 EUR d'interessos de demora, havent-se de comptabilitzar els interessos al tipus legal que generi aquesta quantitat des del 14 d'octubre de 2020 -dia següent al de de la darrera liquidació- i fins al seu definitiu pagament; tot mantenint la resta de pronunciaments de la resolució d'instància.

Sisè.- Amb el contingut en el Fonament de Dret anterior, considerem que hem donat també resposta a una part del recurs d'adhesió interposat per la part recorreguda, en el sentit de què els interessos al tipus legal s'han de calcular des de la data de la darrera liquidació d'interessos efectuada pel banc, i no des d'aquesta resolució, per quant la moratòria dels deutors ja s'havia produït.

En relació a la pretensió de què no hagués d'abonar tampoc els interessos remuneratoris -que la part anomena de cancel·lació del préstec-, en haver introduït per primera vegada aquesta pretensió en aquesta alçada, resulta d'aplicació la màxima "pendente appellatione nihil innovetur", no havent estat objecte de debat el pacte I de l'escriptura de préstec hipotecari que es preveu.

Setè.- L'estimació del recurs d'apel·lació interposat per la representació processal de ORG_0, SA comporta que no s'hagi d'efectuar especial imposició en relació al pagament de les costes processals generades en aquesta alçada per causa del mateix, de conformitat amb el contingut de l'article 354.2 del Codi de procediment civil.

I la desestimació del recurs d'adhesió interposat per la representació processal dels senyors Galan i Daza ha de comportar que se'ls condemni al pagament de les costes processals generades pel mateix.

El pronunciament del pagament de les costes en la instància es manté.

En atenció a tot el que s'ha exposat, el Tribunal Superior de Justícia, Sala Civil,

Decisio

DECIDEIX

PRIMER.- ESTIMAR el recurs d'apel·lació interposat per la representació processal de l'entitat ORG_0, SA contra la Sentència dictada en data 08/07/2025 pel Tribunal de Batlles, en el sentit de condemnar als senyors Galan i Daza a abonar-li solidàriament la suma de 5.149.344,34 EUR, que inclou els imports de 2.691,83 EUR i de 30.993,43 EUR d'interessos de demora, havent-se de comptabilitzar els interessos al tipus legal que generi aquesta quantitat des del 14 d'octubre de 2020 -dia següent al de de la darrera liquidació- i fins al seu definitiu pagament; tot mantenint la resta de pronunciaments de la resolució d'instància.

SEGON.- No efectuar especial pronunciament en relació al pagament de les costes processals generades pel recurs d'apel·lació interposat, a la par recurrent,

TERCER.- Imposar el pagament de les costes produïdes pel recurs d'adhesió a la part recurrent en adhesió.

QUART.- Mantenir el pronunciament relatiu al pagament de les costes en la instància.

Aquesta sentència és ferma i executiva.

Així, per aquesta nostra sentència, definitivament jutjant, ho manem i signem.