Contracte d'assegurança (0179/09)

Sentència

Magistrats

Jean Louis Vuillemin Joan Manel Abril Campoy Eulàlia Amat Llari

TSJC- 0179/09

SENTÈNCIA

En nom del Poble Andorrà.-

A la vila d'Andorra la Vella, a 27 de gener de 2010 Reunida la Sala Civil del M.I. Tribunal Superior de Justícia d'Andorra, sota la presidència del M.I. Sr. Jean Louis Vuillemin, i els magistrats M.I. Sr. Joan Manel Abril Campoy i M.I. Sra. Eulàlia Amat Llari, ha adoptat la resolució següent:

ANTECEDENTS DE FET

I.- El Sr. Galan va presentar davant de l'Hble. Batllia, demanda a tramitar pel procediment ordinari, contra la companyia Esteban, en reclamació de: a) l'import de 7.632,70 EUR en concepte d'indemnització per infermetat mental, b) l'import de 1.526,54 EUR en concepte d'indemnització per haver trigat més de 3 mesos en procedir a satisfer a l'assegurat el subsidi que li corresponia per l'infermetat mental diagnosticada, c) l'import de 480 EUR en concepte de diferència entre els 4.627,70 EUR entregats en concepte d'indemnització per la lesió a l'ombro dret, i els 5.108,50 EUR que és que realment li correspon a l'assegurat, d) l'import indeterminat en concepte de la resta de subsidi que se li ha de satisfer a l'assegurat per la lesió de l'ombro, romanent avui en dia, encara en situació de baixa mèdica, e) l'import indeterminat, en concepte d'indemnització per haver trigat més de 3 mesos la companyia en procedir a satisfer a l'assegurat el subsidi que li corresponia per l'infermetat de la lesió de l'ombro dret.

II.- La companyia Esteban va contestar que s'havia d'estimar parcialment la demanda de l'actor, i condemnar a aquesta companyia a abonar al Sr. Galan la quantitat de 4.988,30 EUR en concepte de subsidi pel període transcorregut des del dia 1 d'abril de 2008 fins el dia 13 de setembre de 2008 durant el qual el Sr. Galan va romandre de baixa laboral com a conseqüència de la lesió d'espatlla, sense que procedeixi però a abonar al demandant les restants quanties i conceptes reclamats.

III.- Per sentència de data 26 de maig del 2009, l'Hble. Tribunal de Batlles, secció civil, estimant parcialment la demanda de la part actora, va condemnar a la companyia Esteban a satisfer al Sr. Galan la quantitat global de 2.614,35 EUR, més els interessos legals a partir de la data de fermesa de la present resolució, sense fer imposició de les costes judicials.

IV.- Contra aquesta resolució el Sr. Galan i la companyia Esteban han interposat recurs d'apel·lació.

Ha actuat com a magistrat ponent el M.I. Sr. Jean Louis Vuillemin.

FONAMENTS DE DRET

I.- El Sr. Galan manifesta: que l'assegurat ha pogut provar que no va acceptar de forma expressa, amb la seva signatura, tal i com ho exigeix les pròpies condicions particulars de la pòlissa d'assegurances, que li fossin d'aplicació les clàusules limitatives dels drets continguts en la pòlissa; que el fet que l'assegurat tingués una còpia de les condicions generals de la pòlissa d'assegurança contractada prop de la Esteban no pot ser interpretat com una acceptació expressa de les clàusules d'exclusió; que malgrat el Tribunal a quo estimar parcialment la demanda de l'agent, no fa imposició de les costes processals, quan el Sr. Galan es va veure obligat a recórrer a la tutela dels Tribunals per fer valer els seus drets, i fins que no es va entaular el present procediment judicial, la defenent no va procedir a efectuar un altre pagament parcial de la indemnització que li corresponia a l'assegurat per la malaltia de l'ombro dret.

II.- La companyia Esteban considera que no pertoca a abonar al Sr. Galan cap quantia en concepte d'indemnització pels primers 15 dies durant els quals va romandre de baixa laboral com a conseqüència de la seva lesió d'espatlla, ja que en data 1 d'octubre de 1999 les parts acordaren modificar les condicions particulars de la pòlissa d'assegurança inicialment subscrita, en el sentit de pactar una franquícia de 15 dies durant els quals el Sr. Galan no podia percebre cap indemnització, tot acordant alhora minorar la prima mensual que abonava l'assegurat; i que tampoc no pertoca abonar al Sr. Galan cap quantia en aplicació de l'article 9 de les condicions generals de la pòlissa d'assegurances subscrita entre les parts, a la vista que fou el Sr. Galan el qui retarda la percepció de la seva indemnització, en negar-se a aportar a la companyia la documentació necessària per al seu cobrament.

III.- Es pacífic que el dia 1 d'octubre de 1994 el Sr. Galan va subscriure prop de la companyia d'assegurances Esteban, una pòlissa garantint el risc malaltia, inclòs el risc derivat d'accidents; que el dia 2 de gener del 2007 va ser diagnosticada a l'assegurat una infermetat mental consistent en un quadre agut reactiu; que la companyia Esteban va negar la seva garantia al motiu que els trastorns psiquiàtrics quedaven exclosos de la cobertura de l'assegurança; que el dia 13 de setembre del 2007 el Sr. Galan va esser de baixa medica per lesió en la espatlla dreta; que fou el dia 7 d'abril del 2008 que la companyia va abonar al Sr. Galan l'import de 4.627,70 EUR corresponent a la indemnització pels dies compresos entre el 13 de setembre del 2007 i del 29 de febrer del 2008; que durant el mes de maig la companyia va abonar a l'assegurat l'import de 931,55 EUR corresponent al subsidi pel mes de març del 2008; que desprès de l'inici del present plet la companyia Esteban va oferir al Sr. Galan la quantitat de 4.988,30 EUR en concepte de subsidi pel període transcorregut des del dia 1 d'abril del 2008 fins al dia 13 de setembre del 2008.

IV.- L'article 3c de les condicions generals de la pòlissa d'assegurança subscrita pel Sr. Galan prop de la Esteban estipula que : " quedan excluidos de la cobertura del seguro, y por tanto no daran derecho a indemnitzacion alguna...las neuropatias, psicopatias, aigiopatias y alteraciones emocionales que no dan sintomas objetivos con manifestaciones de comprobacio clinica...". El Sr. Galan no nega que la seva infermetat mental sigui inclosa en les patologies de l'article 3c de les referides condicions generals de la pòlissa d'assegurança, sinó que manifesta que mai va acceptar l'exclusió estipulada pel dit article.

No és cert, al contrari de que afirma el Sr. Galan, que les condicions particulars de la pòlissa d'assegurança pactada entre les parts, exigeixen que les clàusules limitatives dels drets continguts en les condicions generals han d'ésser acceptades expressament per l'assegurat mitjançant signatura, sinó que les mateixes condicions particulars només estableixen que : " el tomador del seguro reconoce haber recibido del assegurador el original de les condicions generales y particulares especificas que rigen la presente poliza declarando conocer y aceptar integrament su contenido y de manera expresa el de las clausulas limitativas de sus derechos contenidas en las mismas.". En canvi, si és cert que la clàusula preliminar de les condicions generales estipula que "..el presente contracto de seguro se rige...por lo convenido en las condicions generales i particulars de este contracte, sin que tengan validez las clausulas limitativas de los derechos de les assegurados que no sean especialment aceptadas por lo mismo, como pacto adicional a les condicions particulars..". Nogensmenys, aquesta disposició només interessa les condicions limitatives de responsabilitat que no consten en les condicions generals i que s'afegeixen a les ja contingudes en les mateixes condicions, el que no és el cas en autes. Ara bé, el Sr. Galan no va signar les condicions particulars; nogensmenys, el fet que tenia en la seva possessió un exemplar de les dites condicions, exemplar que va adjuntar a la seva demanda, i que va executar el contracte, pagant les primes, estableix que l'assegurat va acceptar les condicions tant particulars que generals que li foren comunicades i per tant no pot avui reclamar una indemnització per la realització d'un risc expressament exclòs per les condicions generals de la pòlissa, degudament comunicades a l'assegurat. S'ha doncs de confirmar la desestimació de la demanda del Sr. Galan en concepte d'indemnització per infermetat mental.

VI.- Respecte a l'indemnització per lesió de l'espatlla dreta del Sr. Galan, s'ha també de confirmar la resolució recorreguda. En efecte, ni en l'exemplar de les condicions particulars aportat en autes per l'assegurat, ni en les condicions generals de la pòlissa, consta una franquícia de 15 dies en cas de malaltia coberta per l'assegurança. No és més que en condicions particulars de data 3 d'agost de 1999, que figura una clàusula establint que "el subsidi diario indicado para la garantia, se percibira a partir del 16 dia siguiente al que se produjo el sinistre". Nogensmenys, les referides condicions particulars no estan signades pel Sr. Galan, i per tant no compleixen la condició d'acceptació expressa de l'assegurat exigida per la clàusula preliminar de les condicions generals de la pòlissa, més amunt esmentada. A conseqüència d'aquest incompliment, la dita clàusula imitativa de responsabilitat ha d'ésser considerada com invalida. A més a més, si és cert que consta en les condicions particulars del dia 3 d'agost de 1999 una reducció de la prima d'assegurança, la Esteban no prova que el Sr. Galan hagi estat completament informat que aquesta disminució corresponia a l'establiment d'una franquícia i hagi donar el seu consentiment en tota consciencia.

VII.- L'article 9 de les condicions generals de la pòlissa d'assegurança pactada entre les parts preveu que : "si en el plazo de 3 meses desde la producción del siniestro el assegurador no hubiere indemnizado su importe en metalico por causa no justificada o que le fuera imputable, la indemnizacion se incrementara en un 20% anual.". Es pacífic que el Sr. Galan no va percebre l'indemnització que li corresponia en el termini establert en les condicions generals de la pòlissa, però la Esteban afirma que el retard és imputable a l'assegurat que no va lliurar a la companyia la documentació que se li demanava. Aquesta argumentació no pot prosperar ja que els documents que va reclamar la Esteban al Sr. Galan, els dies 20 de desembre del 2007, 11 de febrer i 10 de març del 2008 es refereixen, no a la lesió de l'espatlla dreta per la qual l'assegurat reclamava l'indemnització pactada, sinó a l'hospitalització del mateix al servei de salut mental, que no té res a veure amb la lesió de l'espatlla, i que en tot cas no està coberta per la pòlissa.

VIII.- Pel que fa a les costes judicials de primera instància s'ha d'estimar el recurs, ates que el Sr. Galan ha tingut de recórrer a la tutela judicial per ésser totalment indemnitzat, i per tant condemnar la Esteban a pagar les dites despeses.

IX.- L'estimació parcial del recurs del Sr. Galan determina la condemna de la Esteban a pagar les costes processals de segona instància.

Decisio

Vistos la legislació vigent i els Usos i Costums aplicables al present cas,

La Sala Civil del M.I. Tribunal Superior de Justícia d'Andorra,

DECIDEIX

Desestimar el recurs de la ENTITY_5; Estimar en part el recurs del Sr. ENTITY_4; Confirmar la sentència del Hble. Tribunal de Batlles de data 26 de maig del 2009 llevat pel que fa a les costes judicials que quedaran a càrrec de la Esteban .

Condemnar a la Esteban al pagament de les costes processals de segona instancia.

Així per aquesta nostra resolució, de la qual en serà tramés testimoni a l'Hble. President de la Batllia, per al seu coneixement i als efectes escaients, definitivament jutjant, ho pronunciem, manem i signem.